רוב בעלי העסקים חושבים שאם הם יגייסו הלוואה עסקית כל הבעיות שלהם יפתרו. הם רק צריכים הכנסה תזרימית עכשיו ובעתיק הכול יהיה בסדר, אבל הם שוכחים שכל הלוואה צריך להחזיר. כך יוצר שאותם בעלי עסקים מגייסים הלוואות מבלי לבצע באמת השוואה אמיתית בין כלל אפשרויות המימון שלהם והתוצאה של זה – עלויות מימון גבוהות שמעיבות על תזרים המזומנים.
איך הלוואה עסקית מעיבה על תזרים המזומנים ?
גיוס של הלוואה עסקית יכול בקלות להעיב על תזרים המזומנים. מצב כזה קורה הרבה במשק הישראלי, במיוחד בשנים האחרונות שכתוצאה ממחנק האשראי הקיים עסקים קטנים נאלצים לגייס הלוואות בתנאי ריבית גבוהים יותר ובפריסה לא נוחה.
בהתחלה, עסק יידרש לגייס הלוואה עסקית על מנת להתמודד עם איזה צורך של מזומנים. זה לא משנה אם זה צורך אקראי ונקודתי, כמו לקוח שלא שילם בזמן או עסקה שנפלה ברגע האחרון, או שזה השקעה מתוכננת להרחבת העסק. העסק זקוק לעוד מזומנים, שמכיוון שהוא עסק קטן רוב הסיכויים שאין באמתחתו כל המזומנים הנדרשים, והפתרון הוא גיוס הלוואה עסקית.
ואז מגיע שלב גיוס האשראי. בעל העסק יעשה את אותה טעות שעושים רוב עלי העסקים. הוא לא יעשה בדיקה מקיפה לגבי איזה סוג מימון הכי טוב בשבילו ואיזה מימון זול הוא יכול לעשות. מה שהוא יעשה זה שהוא יפנה ישר לבנק או למוסד שבו הוא יכול לגייס הלוואה בקלות. הלוואה עסקית מהירה שווה הלוואה עסקית בתנאים לא טובים. אז בשורה התחתונה, העסק מגייס הלוואה עסקית בתנאים לא נוחים: פריסה קצרת טווח, עלויות מימון גבוהות, ביטחונות גבוהים.
ואז לאחר הגיוס ולאחר שהעסק סידר את הצורך המיידי שלו למזומנים הוא מבין שהוא גייס עכשיו הלוואה בתנאים לא נוחים שכל חודש הוא צריך להחזיר החזר הלוואה גבוה, החזר ששוחק את הרווח בכל חודש. כך גיוס הלוואה עסקית מעיב על תזרים המזומנים
מה ניתן לעשות בעניין ?
בשלב הגיוס חייבים לנסות לצמצם כמה שיותר את הריבית או אם אין יכולת תזרימית גבוה צריך להאריך את הפריסה, וכמובן תמיד לנסות לצמצם את הדרישה לביטחונות. זאת ניתן לעשות דרך גיוס הלוואה בערבות מדינה. הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה עסקית שמוענקת לעסקים דרך קרן סיוע לעסקים בתנאים מאוד נוחים. הפריסה מאוד ארוכה (5 שנים) והריבית נמוכה מאוד (עד פריים+3.5% והדרישה לביטחונות היא נמוכה (עד 25% מסכום ההלוואה בלבד). אם בעל עסק מחפש הלוואה עסקית הוא חייב לקחת בחשבון את אפיק הלוואות בערבות מדינה ולעשות השוואה בין התנאים שמפורטים לעיל לבין ההצעות שהוא מקבל מהבנק או ממוסדות אחרים. אם יש לו אופציה לגייס הלוואה עסקית יותר טובה אז הוא יכול לשפר את מצבו בהווה ובעתיד. לרוב האפשרות של גיוס הלוואה בערבות מדינה יהיה כדאי יותר משאר האפשרויות מימון.
